“卡奴”恶意透支，银行也该担责

　　30多岁的蔡女士无固定收入和职业，然而在10年时间里，她在6家银行办理了12张信用卡，恶意透支180万余元，用于日常消费和购买奢侈品，最终因无力偿还，被法院判处有期徒刑十年六个月，并处10万元左右罚金，之前欠款还将终身追缴。在北京西城区法院受理的信用卡诈骗案件中，近九成都是恶意透支案件，年龄在40岁以下和无固定职业者均占到一半以上。（10月3日《北京青年报》）

　　使用信用卡刷卡消费，是如今不少人喜欢的支付手段。因为这种消费方式安全、方便、快捷，还能享受刷卡积分、消费打折等好处。绝大多数使用信用卡刷卡消费的人，具有良好的风险控制意识和能力，不会突破自己的经济实力，过分透支自己的支付能力和信誉。

　　然而，一些年轻人追求“提前享受生活”，力图“花明天的钱圆今天的梦”，尽管他们的经济基础薄弱，消费心理不成熟，刷卡时仍然只图一时痛快而不计后果，比较容易出现过度透支的情况。还有一些消费者，因没有固定职业和稳定收入，又想大把大把地花钱，在刷卡消费时，就带有不同程度的投机取巧的主观恶意，造成恶意透支，最终无力偿还。

　　根据刑法和相关司法解释规定，以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，透支欠款本金达到1万元以上，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为，就是恶意透支。故而，对蔡女士那样的信用卡使用者，确实可以判刑。

　　不过，在“卡奴”获刑之余，银行是否也该为此应付出一些代价？比如蔡女士，没有固定收入和职业，却能在6家银行办理12张信用卡，信用卡申请“门槛”如此之低，几乎低到不设“门槛”，这就给没有偿还能力的人埋下了风险，甚至相当于给欲望难填者设下了“陷阱”。

　　这些年，银行为获得不菲的信用卡年费，为从刷卡消费中挣得商户返还的佣金，为在持卡人没能及时还款时狠罚一笔钱，纷纷卯足劲儿推广信用卡，以一项必须完成的任务摊派给员工。莫说严格核实申请人的收入等信息，有时只要有一张身份证复印件，就可轻易核发授信额度不低的信用卡。这种不管银行内部损失，也不管持卡人会否债台高筑的做法，早应得到遏制。

　　去年11月，上海银监局对辖区内7家商业银行处以共计240万元人民币罚款。这7家银行被罚，与上海一家三口因透支信用卡过度（50多万元）无法偿还而烧炭自杀有关。不对银行滥发信用卡，滥授可透支额度，无视恶意透支、非法套现等问题予以处罚，银行仍会对持卡人非法套现“睁只眼闭只眼”，这对于没有消费自制力的持卡者来说，便是相当危险的。锒铛入狱或家破人亡都是有可能的。

      因此，信用卡恶意透支，负责的不应只是持卡人，银行也该担责。（何勇海）