网络民营银行应 坚守网络思路与本质

　　据深圳金融办消息，腾讯已经拿到银监会关于民营银行的批文，正在聘请高管人员，制定银行的定位战略。（相关报道见B1版）

　　按照腾讯之前提出的方案，前海银行应该是一家网络化、无人工的网络银行。不过，如果按照1个月前银监会相关负责人在关于民营银行的记者会上初步确定的，腾讯与百业源合作开办的银行为大存小贷模式。

　　“大存小贷模式”中的“大存”是做一定限额以上的存款，“小贷”是指贷款给小微企业。

　　银监会确定首批五家民营银行宗旨之一是体现差异化。这种差异化主要体现在存款有限牌照、贷款服务对象上。银监会之所以确定五家民营银行试点中有阿里和腾讯两家网络银行，是鼓励互联网金融在民营银行设立创办上的创新。不仅让网络银行与传统银行进行竞争，而且让两家网络银行之间开展竞争，防止一家独大的现象。

　　因此，腾讯和深圳百业源公司牵头申报的民营银行无论名称是前海银行还是网络前海银行，都不应也绝不能偏离网络化的网络银行思路。否则，就将沦为无任何创新的传统银行旧模式。说实在的，就银监会确定的五家民资银行试点来说，其他三家民营银行创办和发展前景都不容乐观。因为按照传统银行模式兴办民营银行已经落伍，无论是市场前景，还是银行客户营销，以及金融风险防控都面临着困难。特别是传统银行业务市场已经成为一片红海。在这种情况下，即使民营资本设立银行，未来经营发展也不会一帆风顺。正像比尔·盖茨很早就预言的“传统银行将会成为21世纪的恐龙”。

　　真正对民营银行试点寄予厚望的是互联网金融创新的腾讯和阿里两家网络银行。严格意义上来说，网络银行才是互联网金融创新最本质的体现。

　　从存款来源说，网络银行基于网络平台而不是实体物理网点来吸收客户存款，例如：阿里的淘宝、天猫和支付宝，腾讯的微信、QQ等平台，通过在网络上挖掘前端客户资金和财富潜力来吸收存款，包括通过支付宝、微信支付等第三方网络支付平台吸收存款来源。

　　从贷款业务来看，主要面对自己网络上的中小微企业客户挖掘借款客户，是借助大数据分析，对网络上开店、经营的小微企业生产经营、销售、库存、原料购进、商品销售、财务状况、现金流流动等等全方位的综合数据挖掘分析，发现哪些客户可能存在经营资金缺乏，急需资金支持、贷款扶助等。特别是不需要实地考察，甚至不需要与客户面对面、客户所有“数据”都掌握在网络银行手中。大数据分析几分钟甚至几秒钟就可以完成对中小微企业是否需要贷款、是否能够给其贷款、贷款多少、额度大小、期限长短、利率高低等由传统银行可能需要几个月才能完成的全部过程。24小时以内甚至更短时间就可以将贷款发放到小微企业账户。这是传统银行无论如何都难以做到的。

　　特别是网络银行将中小微企业甚至个人信用的静态和动态相结合进行分析，进而识别客户信用程度，决定是否可以贷款，把客户信用彻底挖掘出来，把客户信用作为宝贵财富来利用，而不仅仅是对失信者进行惩罚的单边思维。这是传统银行无论如何都望尘莫及的。

　　从银行支付系统来看，阿里、腾讯网络第三方支付系统已经非常成熟，特别是支付宝、微信支付系统的市场份额已经很大，正在挑战传统银行支付系统这块肥肉。两家网络银行成立后，将网络第三方支付系统转移嫁接过来即可。支付宝拥有5亿客户，微信支付拥有3亿客户，这么庞大的客户群体也是传统银行不可比拟的。

　　目前，互联网金融的其他“产品”，包括理财、众筹、P2P等，有些是将线下金融简单地搬到网上而已，没有前端完整客户大数据分析，只是借助网络平台的客户量售卖理财产品和筹集项目资金而已。因此，腾讯创办的民营银行绝不能脱离网络银行思路和本质，必须紧紧围绕网络银行大踏步前行，大举创新。这不仅会使得腾讯占据未来银行创新制高点，提升竞争力，更重要的是给中国银行业趟出一条避免成为21世纪恐龙的创新之路和光明大道。

　　常亮（河南 职员）