向美国社区银行取取经

　　不久前，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署了十项举措缓解企业融资成本问题。会议明确提到，要积极稳妥发展面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构。专家指出，随着我国民营银行的发展提速，地方性的中小银行在帮助小微企业和“三农”领域相关企业发展上，将起到实质性的推动作用。

　　这项新政，让我想到了美国已有百年发展历史的社区银行。我在美国时，经常发现路边坐落着五花八门的银行，不仅名字闻所未闻，其规模跟我们的农村信用社其实差不多。美国社区银行的成功，得益于一套完善的管理系统。对于中国国内创业者及小微企业主共同面临的“融资难”问题，我们不妨从美国取取经。

　　美国的社区银行，与中国的农村信用社等县域商业银行类似。它们通常是某一地方的小型银行类金融机构，只在当地范围内经营。这里的“社区”不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个市、县，也可以是城市和乡村居民的聚居区。社区银行的客户，主要是该地区有需求的中小企业和农户。其员工基本来自当地社区。与大银行相比，社区银行具有方便快捷、成本较低、个性化较强的优势。

　　在美国，社区银行往往和中小企业创业息息相关。遍地开花的社区银行，既有地方传统银行的借贷和存款功能，又帮助促进当地经济增长，并确保该社区金融资源发挥作用。美国联邦存款保险公司报告指出，美国乡村和小城镇大部分银行存款都来自社区银行，每五个县中就有一个县只有社区银行而没有其他大银行。

　　和高高在上的大银行比起来，社区银行的服务更加“亲民”和“个性化”，他们为客户提供随时随地的电子银行服务，自动取款机手续费为零或者极少，信用卡或借记卡提供利率优惠，贷款和抵押产品门槛较低，支票、储蓄和投资产品收益较高，给小企业和农业客户放贷。洛杉矶一家创立于2007年的社区银行“美富银行”，就因优质服务和稳定的投资回报率，在2012年被评为加州超优等级。

　　社区银行规模小，抵御金融风暴的能力相对较弱，美国政府有一套完整的扶持措施。美国依照《社区再投资法》，会对社区银行满足中低收入社区的信贷需求情况进行量化考核，并根据考核结果给予相应税赋减免，让社区银行逐渐壮大。

　　美联储也实施了一系列为社区银行减负的措施，以寻求同国家金融监管的总体平衡。针对社区银行，美联储会根据当地市场条件，评估该银行的管理和信贷机制；同时，美联储还通过定期培训社区银行检查员，更准确地收集当地信息；美联储还专门成立一个监督小组委员会，专注于小社区和地区银行，主要作用是帮助国家更好地掌握政策对社区银行安全性和稳健性的潜在影响，以及社区银行监管成本。美国监管机构对社区银行的监管程序、监管措施相对简化，对一些领域的数据采集和报告要求、财务报表的报送周期、现场检查的频率等更富弹性。

　　除了美国政府的政策倾斜，社区银行自己也有专门的组织在内部互助，这就是美国独立社区银行协会。协会里的银行分布在全美超过24000个地点，有30万名美国员工，这些银行持有1．2万亿美元资产，1万亿美元存款和7500亿美元可供普通人、小企业和农业社区的贷款。在协会官网上，每个会员都能定期查到最新的行业和市场信息，并针对国家金融政策代表协会会员们提出意见和建议。

　　解决小微企业融资难，发展社区银行，或许正是对症下药的良方。美国联邦存款保险公司代理主席马丁·格伦伯格指出，“尽管资产不足10亿美元的社区银行，占银行业总资产的比例低于11％，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40％。”中国要扶持小微企业和“三农”，或许同样可以探索自己的“社区银行”。