车能贷CEO干建君:《P2P监管细则》是行业的一场大考

　　自银监会牵头制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）发布之后，这份业内期待已久的新规终于尘埃落定。此前“以创新之名为不法之事”的P2P行业乱象，将随着互联网金融行业进入规范化发展而得以治理。

　　在告别野蛮生长之后，P2P平台将面临重新洗牌。它将对P2P行业造成怎样的影响？车能贷干建君表示，”监管细则的出台对网络借贷行业来说，是利好消息，为真正优秀的网络借贷平台的健康发展保驾护航。”《征求意见稿》出台无疑给P2P从业者一剂安心丸：一方面它厘清了业务边界，制定了负面清单，明确了监管责任，让P2P从业者有章可循；另一方面在强化监管、防范风险的同时，默许甚至鼓励P2P从业者在规则内创新，引导行业走向良性化发展。

　　厘清规则，定位信息中介

　　《征求意见稿》明确界定了P2P平台“信息中介”的定位，平台不是金融机构，不能为借款人提供担保、征信等服务。P2P平台问题频发，多是因为“信息中介”、“信用中介”定位模糊不清所致。平台一旦扮演了信用中介的角色，很容易突破红线，造成自融、资金池等一系列问题，涉案资金高达700亿元的某宝事件就是典型例子。如何有效防止私设资金池，自融等常见问题。车能贷调查发现，问题平台多为“资金池”模式，拆标、假标和自融更是资金池的标配。平台若动用了资金池且无法及时弥补，势必给投资人及平台本身造成很大的负面影响，同时操纵资金池本身也涉及违法问题。据干建君介绍，车能贷在成立之初就定位为信息中介，“我们不向借款人提供担保与征信”。车能贷规定，借款人必须为有车有房的本地人，以车辆作为抵押物进行借款，借款额为车辆评估价的70%，每笔借款平均金额为6万元，借款周期为1-3个月。这从大概率上已经杜绝了坏账的发生，同时有效防止了自融、资金池等问题。

　　制定负面清单，但鼓励创新

　　《征求意见稿》所制定的“负面清单”被行业人士归纳为“十二项禁令”：禁止自融；禁止流向股市；禁止股权众筹、实物众筹；禁止发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；禁止期限错配；禁止提供担保、承诺保本保息；禁止向非特定对象宣传融资项目等。《征求意见稿》虽然制定了明确的负面清单，但并未明文禁止小贷、但保、融资租赁、商业保理、以及收益权、应收账款等证券化项目，以及融资项目收益权与基础资产相分离业务，同时也未限定单笔最大借款金额、单户最大借款余额。

　　专家指出，“未来，各家平台欲发行较大额度的项目时平台能做多大规模，必须根据自身的风控能力而定，各家平台需要苦练风控内功。”对此，车能贷从源头入手，接入“亿微数据实名认证系统”和“同盾科技反欺诈大数据风控系统”服务，将风控体系作为公司的重中之重。正因如此，车能贷上线一年多以来，始终保持着坏账率为0的良好记录，并基于对风控的理解，无论是内部流程还是风控系统，坚持做到最小的人工干预。

　　银行存管，监管下放

　　鼓励创新不代表放松监管。《征求意见稿》明确要求资金通过银行存管，这意味着第三方支付公司作为过渡业态的使命已经完成，接下来银行将作为P2P平台存管业务的主体开始入场。《征求意见稿》虽然没有制定明确的准入门槛，但‘银行存管’的规定，赋予了银行较大的决定权。这意味着银行将充当‘净化器’的功能，劣币驱逐良币的现象将大大改善。这将有助于P2P行业的正本清源。在信息披露方面，《征求意见稿》与预期相比更加严格，要求P2P平台披露更加详尽的信息，让投资人获取足够的信息来判定投资风险。

　　那么，如何判定这家P2P平台的安全性呢？从资产端项目来看，符合目前国情的资产端项目主要有三类，房屋和汽车抵押；供应链金融；消费分期或小额分散借款。网贷平台的项目按照常理来讲一般都应该是短期的项目因为利率高，行业不景气，很少有借款人会长期借着这么高利息的借款，有些平台推出的项目实际上是用短期的资金去做了长期的事情，这是一种严重的资金与时间错配现象，一旦发生挤兑，平台瞬间就会倒掉。车能贷作为专注车抵押贷款这一重度垂直的细分市场的P2P平台，以“短期、小额、分散”结合线下实体资产端，完美贴合《征求意见稿》发布的“服务实体经济”与“小额分散”两项条例。干建君表示，“行业是不断发展的，规范也是不断在指导和适应行业的过程中发展的，总的目标是促进网络借贷的健康成长，使之更好服务于实体经济。”

　　2016年，机遇与挑战并存

　　总体来看，《征求意见稿》并没有设定硬性的准入门槛，而是通过“备案制”、“负面清单”、“事中事后监管”，引导P2P行业逐渐走向规范化、合规化。在监管上，银监会没有一刀切、也没有一杆插到底，而是将监管权力下放到省一级政府，使监管更适合当地的实际情况。更重要的是，明确了市场的主体作用，通过银行存管对P2P平台进行优胜劣汰，实现行业的自我净化。

　　对于2016年的网贷行业来说，伴随着行业的不断发展，政策、监管机制等不断的将会被落实，车能贷创始人及CEO干建君表示，“《征求意见稿》发布后，对于P2P行业来说，将是一个机遇与挑战并存的时代。”

　　国家最高领导人习近平主席点名要求发展普惠金融，由此可见，互联网金融的发展已经上升为国家战略。车能贷作为一家专注车抵押贷款这一重度垂直的细分市场的P2P平台，将会在这片P2P蓝海中进行一番“大浪淘沙式”的考验，迎来P2P历史上的新机遇。