别让你的投资账户闲着 有多少现金工具可生钱

　　阿里巴巴[微博]余额宝引发舆论热议，让工薪阶层的唐苏开始认识到盘活闲钱的意义，以及余额宝背后的货币基金在家庭现金管理中的作用。

　　投资与理财记者 陈伟

　　我们往往把理财等同于投资，一提到理财，觉得就是把钱用于投资，而忽视家庭资金“理”的意义。个人和家庭理财首先需要的是提高财富资源的效率，尤其在现金价值的利用上。当你盘活了个人账户闲置的资金后，会发现一笔不小的财富在慢慢增长。

　　货币基金最普遍

　　唐苏和老公都是国企员工，典型的工薪阶层，两人没有额外收入。精明节俭的唐苏对家庭资金做了不同期限规划，摸索出一套自己的储蓄方法，尤其是现金一直转动着，从未闲置，几年下来，攒下近40万元的积蓄。

　　唐苏和老公每月的工资一般都花不完，趴在银行卡的只有活期存款，利率很低。她将每月工资的1 0 % ~1 5%做一个定期存款，定期存单期限设置为1年。这样，到了第二年，每一个月都会有一张存单到期，可以获得1年期的存款利息。如果存单到期不急于使用，可以自动续存。

　　这套12存单法，是唐苏在网上看到网友分享的存款小技巧而学习到的。她说：“除了12存单法，也可以延长期限，用36存单法，这些都是存钱的方法。”

　　在余额宝推出后，她意识到 “理财不一定非要去做投资，实际上，将家里面的钱‘动起来’也非常重要。”除了坚持将工资的一部分钱做定期存款，唐苏还在网上银行开通了基金账户，将两人工资中用于3到6个月生活储备的资金和工资卡余额全部买成货币基金。

　　今年上半年，83只货币基金的年化收益率平均为4 .19%，而银行活期存款才0 . 3 5%。货币基金不仅收益率要远高于银行存款，并且没有税费。最值得一提的是，货币基金流动性非常高，现在创新的货币基金已经实现T+0申购赎回，可基本解决急需用钱的特殊情况。

　　现金购买货币基金的渠道越来越丰富，除银行渠道外，基金、券商、包括阿里巴巴余额宝，今后可能会有越来越多的电商加入到基金销售中来，货币基金将成为人们重要的现金管理工具。

　　唐苏说：“日常生活中，我很少做大额存款，逐渐淡化原有的银行储蓄账户，将货币基金账户作为我日常生活的重点。现在，基金公司推出了货币基金可以换信用卡、支付水电费等特色服务，余额宝还盘活了我的支付宝[微博]。”

　　搭配盘活钱袋子

　　除了货币基金，唐苏还利用其他理财工具，盘活一年期内的现金。近年来，银行理财产品异常火爆，她经常关注银行理财产品的收益率和安全问题。

　　唐苏和老公每年有4 万多元的年终奖，之前她基本上都会在银行存成固定期限。因为银行有定期整存整取的本利转存业务，存款到期，可以把所得本息作为新本金，按新的存期再次存入银行，这种各期之间就是按照复利计算。例如，4万元的1年期存款连续本利转存3 期，S=40000(1+3%)^3=43709.08元。

　　在银行理财产品年化收益逐渐超过银行存款的年份里，唐苏会将货币基金账户积累的钱和年终奖，购买6个月到一年的银行理财产品。当银行理财产品在保本的前提下，收益率高于4%以上时，唐苏基本上都会将一部分闲置的大额资金用来购买银行理财产品。

　　对于基金公司的短期理财产品，唐苏并没有兴趣。她说：“从收益率来看，基金理财产品有时候还不及货币基金，而且流动性也不高。所以，日常我会买货币基金，不急于用钱的资金就用来买银行理财产品。”