三渠道帮银发族理性理财

　　10月13日，是我国《老年人权益保障法》正式出台后的首个法定“老年节”，迅速的老龄化进程和严峻的养老现状再次受到了广泛的关注，不少金融机构也很应景地发行了老年人理财产品。

　　重阳节带热老年理财

　　节日期间，多家银行针对老年客户推出了“重阳节”专属理财产品。有数据显示，尽管预期收益率比国庆节专属理财略有下降，但重阳节理财产品的收益率与同期发行的其他理财产品相比，仍具备一定优势。据统计，截至10月11日，光大银行等6家商业银行共发行了重阳节专属理财产品，平均预期收益率高达5.2%，远超去年4.65%的水平。

　　银行推出的重阳节专属理财产品多属于低风险资产的产品，而且，这些专属理财产品收益率较高，管理期限相对较长，风险也相对可控，对老年投资者来说还是比较适合的。不过，业内专家认为，目前市场上的养老理财产品概念多过于实质，老年人理财无需局限于购买重阳节专属理财产品，其实只要抓住长期性和收益稳健性这两个特点即可。

　　优选稳健型理财产品

　　老年人对理财产品向来很热衷，但由于缺乏科学理性的分析能力，加上防范意识薄弱，往往容易造成不必要的经济损失。有些金融机构的业务人员在业务的压力下，在向老年人推销理财产品时会隐瞒产品的风险，夸大产品收益率，而老年人由于缺乏专业知识，总是很轻易地相信所谓的理财师的意见，导致了经济上的损失。

　　湖南大学金融学院的刘革副教授认为，如果是处在快退休期间的中老年人，要做的就是寻找稳健的投资方式，应优先考虑防范风险。通常而言，收益和风险成正比，收益越高，风险必定越大。老年人在购买理财产品时，要规避理财风险，可以用银行定期的收益作为标尺，当销售人员承诺的利益超出银行定期收益很多时，就应该询问风险所在。

　　刘革教授告诉记者，其实市场上适合老年人的理财方式有很多，除定期储蓄以外，在选择银行稳健型理财产品的同时，还可以考虑债券型、货币型基金作为自己储备养老金的方式。

　　保险宜投不易投

　　保险产品也是一种不错的理财方式，老年人作为疾病和意外事故高发人群，如果可以提前投保，那在自己生病时就可以为自己提供保障，可以在身体健康和经济生活上为老年人提供双重的保障。不过与普通的理财产品不同，尽管老年人的保险需求很大，但针对他们的险种却比较少，因为保险公司要承担更高的风险。业内人士称，“市面上的多数保险都设有年龄限制，一般不会超过60岁。即便有些消费者还不到规定的年限，但是年龄越大，费率也会越高。”

　　刘革教授建议，由于老年人身体不像以前那样灵活，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，可以选择购买一些卡折类的意外伤害保险，因为这种险的年龄限制放宽到了65岁，而且还不会对老年人涨价。另外，一些保障期较长、有一定返还金的保险产品，在人们年老时会有养老金的返还，可对基本退休金加以补充，也有利于提高老年人的生活品质。而一些结构性理财产品需要比较专业的知识分析，多数不能提前支取，老年人选择时要予以区分。

　　据了解，目前政府已经为低保、失独等人群购买了保额为3万元的意外保险。此外，拥有市区户籍的65周岁以上老人也享有3000元意外伤害保险。

　　三大渠道帮老年人理性理财

　　刘革教授提醒，消费者可以通过三种渠道建立较为合理的养老资金安排方式，社会养老保险、商业养老保险和其他投资方式提高养老资金的投资收益，“老年人首先要对闲余资金做一个规划、梳理，比如老年人必备的用于养老、生活、医疗方面的支出；其次是一些娱乐性支出的规划，最后购买理财产品”。