分期拉：让大学生没钱也能网购

　　伴随着互联网消费的兴起，大学生借款消费成为越来越普遍的现象。调查显示，目前在校大学生中有50%拥有借款需求，30%有过真正的借款行为，大学生群体已经成为互联网消费不可忽视的力量。

　　矛盾的是，2009年银监会对大学生办理信用卡进行了严格限制，从而堵住了大学生通过银行获得消费融资的渠道。大学生的消费需求如何满足？这正是万志飞及其团队的创业项目，“分期拉”B2C平台的切入点。

　　“利用互联网技术和线下团队，去撮合有消费金融需求的大学生群体和有理财需求的P2P投资者，解决他们对金融服务的刚性需求。”这是万志飞对其创业项目的介绍。

　　根据速溶360联合创始人薛梓闻2012年底组建团队做的调查显示，目前国内大学生数量超过3000万，大学生消费金融拥有百亿级的市场容量。基于这种判断，万志飞团队打造的“分期拉”B2C平台把大学生群体作为切入点，探索出能实现普惠金融目标的互联网金融商业模式。

　　在项目的构想当中，“分期拉”将扮演一个连接消费者、投资者、供应商的平台角色，“消费者通过B2C电子商务PC端及APP端申请分期服务并下订单，公司通过线上电话审核+线下实地风控进行审核，审核通过后消费者支付首期并确定订单，‘分期拉’随即把消费者申请分期服务购物所需金额在成熟的P2P平台上放标，同时在线上采购商品，1—2天时间完成物流配和签收工作，客户确定收货后线上按期还款。”

　　对于“分期拉”来说，其自身并非主要的出资方，只为个人消费资金作前期的垫付，金额很低并且分散，资金的用途也很明确，用于消费者购买产品。通过这种模式，“分期拉”将实现“零库存、零物流”，有效降低项目的前期投入并控制风险。

　　相对于目前已经运作的其他平台，万志飞认为“分期拉”拥有自己的优势，“目前消费金融在学生中间还是新鲜事物，处于市场培养和教育期，我们现在进入具备后发优势。”

　　此外，“分期拉”在定位上更精准，将主要通过线下推广积极挖掘差异化市场，前期的市场开拓将集中在广佛地区的院校，填补这一区域的空白。

　　该项目由本次大赛协办单位、广东知名互联网创业交流平台“总裁读书会”推荐，已报名参加2014年“灯湖论剑”南方移动互联网创业大赛，并于12月2日在“南方微路演”公众号上进行在线路演。

　　自建征信体系完善风控

　　由于大学生群体缺乏稳定收入来源，加上信用记录的空白，风险控制一直是大学生消费金融的难点，这也成为了万志飞团队首先需要解决的难题。

　　在实践过程中，万志飞发现大学生的风控并没有想象中那么难，大学生实际收入比想象的高。他引用人人网大学生用户研究的数量介绍，目前大学生的消费能力普遍不低，其中月生活费在700—1000元的占比38.3%；月生活费在1000—1500元的占29.6%；另有3.8%的月生活费在1500—2000元。上述数据表明72%大学生生活费保持在700—2000元之间。

　　除了固定的生活费外，近年来大学校园兼职APP或网站很火爆，从另一方面反映了现在社会提供给大学生兼职赚钱的机会很多，兼职也成为了大学生的重要收入来源。有了充分的还款来源保障后，事实上大学生的坏账率并不高。

　　以去年7月上线的亨元金融为例，平均每月完成2000万元信贷额，平均坏账率不到0.3%，逾期率不到1%，低于银行的平均水平。

　　为了进一步保障投资安全，“分期拉”在流程设计和准入门槛上也会采取一定的安全措施，建立学生的信用评级体系是其中的重要内容，“我们会对学生信用进行评级，普通学生评级为AAA级，如果学生能提供兼职工作证明、学生干部、奖学金获得者、担保人等证明，还可以提高信用等级，服务费用也会相应降低。”

　　通过这种评级体系，万志飞认为除了能够培养大学生个人的信用意识外，还能够增强学生的参与感，提高用户粘性。

　　而在产品设计上，“分期拉”会根据大学生个人的承受能力灵活选择合适的分期期数，以保证每期还款保持在200—300元的水平，降低大学生的压力。

　　万志飞：创业让我充满力量

　　■创业故事

　　2013年，余额宝横空出世，互联网金融一下子变得热闹非凡。由于工作原因，万志飞对金融、证券、投资和国家的宏观经济政策比较了解，这个时候万志飞觉得，以往三架拉动消费经济增长的马车——外贸、房地产、基础建设对中国经济增长的贡献会越来越低，只有消费这一块才能拉动经济增长。

　　去年8月，万志飞加盟亨元金融，这是国内从事大学生分期消费较早的公司之一。在那里，万志飞担任运营总监兼华东销售总监，业绩达到每月1200万元。

　　不到一年，由于对原来公司发展方向不认可，万志飞决定自己创业。今年9月，万志飞找到合伙人后，公司成立。“我们计划今年11月让网站上线，手机端则在今年12月中旬推出测试版，明年APP正式上线。今年的主要任务是把PC端做好。”万志飞说。

　　在万志飞看来，这个行业很容易做得很大，但只有一到两年才能看到一个公司是否是一个真正的好公司。“前几年有一些小额担保公司，开始成立时很风光，后来风控不到位，很多倒闭了。”万志飞说，自己并不担心没有市场，最担心的是风控问题。

　　万志飞说，市面上的一些同类产品业务拓展过于迅速，结果出现了一些问题，“比如有很多跳单现象，承诺可以两天到货，但实际上一个礼拜都没有到货，这是因为业务拓展太快，团队的执行能力跟不上。”他说，由于有这样的情况，自己会更加重视口碑建设。

　　“创业不易，但很充实和充满力量，比起上班充实很多。”万志飞说。