“致广大而尽精微” ——新金融实践在宁波的观察

　　近年来，新金融一词在宁波流行。新金融，是指金融要素市场化、金融主体多元化、金融产品的快速迭代过程中所发生的现象。这种变化，使得传统金融业版图日显模糊，促使传统金融业与互联网技术，通过优化资源配置与技术创新，产生出新的金融生态，金融服务模式与金融创新产品。

　　2020年8月14日，浙江省宁波市召开全国普惠金融改革试验区建设推进大会。中国人民银行副行长陈雨露在大会上的致辞：“近年来，我国普惠金融发展取得长足进步，宁波区位优势、产业链优势突出，经过前期积极探索，在金融基础设施、普惠金融信用信息服务平台建设、小微民营企业和外贸企业融资模式创新方面具有良好基础，开展普惠金融大有可为。”

　　会上，建设银行总行相关领导作为四大国有银行唯一代表出席致辞，并在大会上与宁波市政府签订普惠金融合作协议。

　　宁波是长三角经济发展的重要地区，又是全国社会主义共同富裕示范区。如何以普惠金融的春雨，助力宁波区域经济高质量发展，让成长性好又有市场发展前景的一大批小微企业，在初创期就能享受普惠金融的甘霖，从而支持众多小微企业做大做强，来引领城乡经济协同发展。是身处全国普惠金融改革试验区的建设银行宁波市分行，需要长期实践和探索的课题。

　　分行把普惠金融战略作为“一把手”工程，专门设立了普惠金融事业部。围绕服务实体经济、乡村振兴战略发展，对内加强体制机制建设，完善激励考核方案，提升人员队伍素质，优化普惠金融服务中心作业流程，提升普惠金融服务质效。

　　分行对外强化平台经营，广泛嵌入政府部门、小微园区等源头场景，深化“惠懂你”APP平台出海。打造数字普惠，依托自身研发的新一代核心技术系统，接入征信、税务、工商、海关、司法等几十项公共信息平台数据资源，为客户精准“画像”。

　　分行承建宁波市普惠金融信用信息服务平台，创新“甬叶云贷”2.0，推出“甬兴农贷”、“乡村农担贷”、“甬橘贷”、“甬渔贷”产品布局农业农村市场，为丰富多元化金融供给体系和普惠金融发展模式提供有力支持。

　　分行围绕服务“双小”，推动经营部门联动协同，有效承接市场需求，广泛调动各基层机构力量，对全行131个网点开展扁平化、精细化管理，已实现网点普惠金融业务开办率100%。

　　经过3年多的不断努力和探索，分行普惠金融取得了阶段性成效，普惠金融业务量实现了大跨越。目前，全行普惠金融总量达243亿元，2021年新增87亿元，名列市场前位，多次受到当地政府和人行、监管机构的表扬。

　　经济是肌体，金融是血脉。去年，宁波一家纺织机械企业因业务增长，急需一笔资金采购原材料及设备。在新金融行动中，分行所属的鄞州支行客户经理，了解到企业的融资需求后，主动与企业对接。考虑到企业实际经营情况及上年纳税情况，客户经理上门指导企业，通过一站式信贷服务平台“建行惠懂你”APP，在线万元的“云税贷”业务。“这是一款纯信用的信贷产品，秒申秒贷，按日计息，可随借随还，正符合了企业当下的需求。”企业负责人说。

　　随着经济快速复苏，宁波康茂医疗器械科技有限公司订单量猛增，但资金出现缺口，分行客户经理闻讯主动上门对接服务，根据企业订单合同予以授信266万元，并及时投放，企业有了新鲜血液，可以开足马力生产，销售业绩连创新高。

　　去年初，主营铜线材制造的宁波海洋铜业有限公司也遇到了订单与资金的矛盾，分行客户服务团队到企业走访，发现其用电量较大，便主动上门进行“云电贷”产品推介，现场指导企业通过“惠懂你”APP，成功申请到100万元的“云电贷”额度。公司负责人对建行这款无需抵押的信贷产品，赞许有加。

　　以新金融行动，破解制造业企业融资难，分行一直在探索。分行通过建立产业绿色通道，提升企业授信审批效率，特别是对先进制造业企业在准入、项目评估、授信审批、行业限额等方面推出一系列优惠政策，提升审批流程效率。又分类施策帮助企业渡过难关，对于临时经营困难，但经营可持续、发展有前景的客户，不盲目抽贷、压贷，通过合理手段缓解企业资金压力，帮助理企业渡过困难期。

　　疫情期间，分行加强政策宣传引导，通过延长还款期限、加大续贷支持，主动为1500多户小微企业纾解困难，给予小微企业减费让利4000多万元。

　　宁波有众多的外向型小微外贸企业，分行创新信贷产品，以“甬贸贷”、“跨境快贷”系列纯信用、全线上的大数据普惠贸易融资产品，通过“结算+交易+普惠金融”的套餐服务，有效降低小微外汇客户成本，加大出口贸易融资授信比例，便利化融资手续，服务出口中小企业。目前，全行跨境快贷投放客户近500户，支持企业近40亿美元。

　　在全国，宁波虽是富庶地区，但乡村发展不平衡，普惠金融如何助力乡村振兴？分行以新金融实践为抓手，服务小分队通过深入村头田间，走访调研“三农”需求，认为必须以“科技、共享、普惠”入手，来提供建行解决方案。同时，需要依托乡镇网点作为触角，抓住“山”和“海”做好深度文章，不断通过新金融实践，才能探索出一条适合宁波特点的乡村振兴新路子，真正把中央、总行、宁波市委市政府和总行党委关于乡村振兴的要求落到实处。

　　据了解，目前分行为支持包括当地名特优产品在内的乡村振兴的涉农余额420多亿元，普惠金融余额突破212亿元，惠及17000多户。

　　黄亚芳，是宁波市分行普惠金融事业部总经理，作为普惠金融践行者，对此最有体会。她说：“普惠金融就是将科技属性、普惠属性、共享属性和传统的金融属性结合起来，来服务大多数人而不是少数人，我们坚持做到经营下沉、客户下沉、服务下沉，牵手‘双小’，不看计划看市场，推进共同富裕。”

　　2021年3月13日，浙江省委、宁波市市委彭佳学在肯定宁波市分行新金融行动的同时，还在专题书面汇报件上作出批示：“过去一年，建设银行宁波市分行以优质高效的金融服务，为全市统筹推进疫情防控和经济社会发展、完成“十三五”目标任务作出了重要贡献。”

　　在宁波开展普惠金融改革试验试点，是中央赋予的一项重大改革创新举措。怎样做实做新做出特色见成效？宁波市分行以金融科技赋能跑出普惠加速度，以持续创新打造建行普惠特色，以履行社会责任彰显建行担当，以归零心态重整行装再出发。

　　工商界是宁波小微企业联系的桥梁和纽带。近年来，分支行与各级工商联机构多次联合举办金融服务沙龙、融资对接会、金融税法知识培训等活动，惠及上万家民营企业，面向小微企业累计投放逾600多亿元。“春耕行动”大走访中，分、支行走访工商联及商会高层上百次，成功为55家资金紧张的小微企业，新增授信7500多万元。

　　新金融行动的触角，可以延伸很广，比如初创期的科创企业。这几年科创企业发展在宁波形成热潮，如何找到那些真正具有创新能力、高质量的企业，实现科技与金融的完美结合，成为宁波市分行新金融实践者的迫切愿望。

　　宁波市分行作为为试点工作成绩最突出的分行。根据“科创评价”的大数据，快速建立了科创企业白名单储备库，实行名单制营销管理。根据名单，按图索骥，分行对辖区内T5以上890多家科技企业走访全覆盖，其中分行领导亲自挂帅走访了全部T3级以上企业120多家。至6月末试点结束，分行新增了授信客户70多户，授信额度达40多亿元，超额完成总行20户目标，其中重点企业新增授信近40户，T3以上企业新增授信近10户。科技企业余额100多亿元，较年初新增近15亿元。

　　“大多数科创企业对资金的需求并不大，分行在推广应用‘科创评价’后，让资金短缺的科创企业初创时得到了信贷资金的支持，如同缺水的鱼塘，注入了源头活水，水欢鱼跃。”分行公司业务部副总经理洪诗茜说。关于“技术流”评价体系的应用，做过多年客户经理的洪诗茜，脸上写满了成就感。“在服务科技企业的道路上，‘科创评价’的创新及应用，顺应了时代科技潮流，让我们的客户经理有了鹰一样的眼睛，能够精准识别，加上豹一样的速度，实现高效服务，使得建行成为科创企业值得信赖的伙伴。”

　　《中国普惠金融创新报告（2020）》指出：普惠金融发展的目标是建立一个生机勃勃的广义普惠金融生态系统，进而更好地发挥各种金融功能，包容小微企业、“三农”、社会低收入群体等特殊群体。

　　田国立董事长在接受记者采访时说：“新金融的探索实践，使我们深切认识到，金融不应该去追求金字塔尖上虚假的繁荣，而要关注金字塔底下真实的万家忧乐。金融不应该是‘高大上’的贵族话题，它关系到百姓居家生计、柴米油盐。”“未来金融，必将是‘得草根者得天下’。我们要看到时代发展的大势。”

　　“致广大而尽精微”。宁波市分行在普惠金融实践中，以立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。包括小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。一句话，就是金融机构力所能及的普罗大众服务，这是职能，更是一个国有大行的社会责任。

　　2021年10月14日《人民日报》报道宁波市分行所属的镇海茗园支行“一场以防范电信网络为主题的普及金融知识宣传活动”：不久前，建行镇海茗园支行工作人员向来往的镇海茗园社区老年居民朋友介绍当前常见的方式以及应对的防范措施，教会如何辨认真假，告知如何保护好自己的个人金融信息。网点周边社区、医院多，老年客户数量较多，养老金融服务需求大。基于此，支行立足于服务长者，致力于打造“银龄幸福+”养老金融服务样板，不仅通过与社区联动定期开展金融知识宣传服务，还创新性地在网点内设置长者服务专区，通过增加尊老、敬老、助老、孝老元素，配备便民药箱、雨具、口罩和老年人喜欢的书籍。针对老年客户不容易识别电信的特点，老年人在网点办理转账业务时，这里的员工习惯多问一句：“和收款人是什么关系？转账用途是否清楚？”“多问一句”成为员工的习惯动作，初衷只有一个——帮助老人们守好“钱袋子”。为了让厅堂服务更走心，网点还会定期举办反假、投资理财、防等方面的金融知识普及宣传，做老年人的知心人。

　　2021年11月11日《南方周末》刊文：10月26日，宁波余姚市43名环卫工人获得了一份特殊的“礼物”，他们以远低于市场价格的租金签约入住了建融家园劳动者之家，从此告别了逼仄的蜗居环境。在繁忙的城市有了全新的安自之所。这一天是浙江省第25个环卫工人节。多数概不会想到，为环卫工人送上这份节日礼物的会是中国建设银行。

　　宁波市分行新金融实践，还包括与多个高星级小微园区签署“伙伴银行”合作协议，建立“金融顾问”服务团队和“分行—支行—网点”快速交流响应机制，为小微园区入驻企业提供专属金融服务。以自身金融资本和社会资源连接优势，用“创业者港湾”服务品牌，为园区小微企业提供包括信贷融资、产业对接、辅导培训等综合服务；运用区块链技术创新推出“民工惠”业务，解决农民工工资拖欠“老大难”问题，帮助约3万多人次农民工及时获得工资；各个网点的劳动者港湾，“劳动者港湾 因爱停靠”，“累了能歇脚、渴了能喝水、没电能充电、饭凉能加热”，家喻户晓；还有专属服务甬城复退军人的崇军卡、创业创新青年人群的甬江精英人才卡和大学生校园卡等等。