医院杂谈：商业保险有没有用是不是骗人来看医生分享几个病例

　　随着中国经济的发展和社会的进步，医疗保险成了每个人生活中的“标配”，从出生开始每个人就被强制要求购买医疗保险。费用并不高，保障却很给力，这也促进了中国近十几年医疗技术的快速发展和平均寿命的持续增加。

　　《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2021年全国卫生总费用占GDP的比例为6.5%，全国医疗卫生机构总数103.0935万个，其中医院3.657万个，基层医疗卫生机构97.779万个。

　　而且在2020年，我国人均预期寿命首次超过美国，并继续在2021年高于美国，中国居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁，而美国疾控中心和国家卫生统计中心报告显示，2021年美国人均预期寿命为76.1岁。

　　目前医疗保险主要分为两大类，即职工保险和居民保险，还包含其他的一些保险，比如公费、二等甲、二等乙、工伤等。

　　医疗保险仅能保证基本医疗服务的支付，但当今社会，随着科学技术的快速发展，新技术、新材料和新药品层出不穷，而由于医疗保险的局限性、滞后性和基本保障性的原则，这些新的医疗服务基本很难纳入医疗保险。

　　这些需求促进了近十几年商业保险的快速发展。所谓的商业保险就是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

　　商业保险种类繁多，鱼目混珠，那么商业保险到底有没有用？是不是骗人的？会不会向各种新闻报道的那样，就是为了骗钱，真正要用时却没任何作用？

　　首先说明我是一名外科医生，并不认识任何卖保险的人，家里也没有卖保险的亲戚，仅仅根据自己的职业性质所接触到一些病例，向大家介绍其中的一种，一种很便宜的商业保险，对一些特殊人群还是很有用的，那就是意外伤害保险。

　　意外伤害保险：投保人向保险人交纳一定的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成的死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。

　　当一个人因为各种外伤住院后，不包含谋杀、战争等一些特殊情况（还有看各个保险公司的具体条款），比如自己摔伤，如果住院后，医保报销后剩余的医疗费用是能够进行二次报销的！

　　而这个保险费用仅为一两百元，是的，就是一两百元左右。为什么一个外科医生今天来说保险呢？因为确实能减轻患者的住院负担！其实很早之前就想说一说，正好最近又接触到几个患者，今天就和大家分享一下。

　　一个老年男性，帮亲戚干农活，中午在亲戚家吃饭并饮了酒，结果骑车回家时不小心在路上摔倒了，女儿陪同来院就诊，诊断为双侧10根肋骨骨折，就诊后嘱其住院，患者女儿同意，患者却不同意，看出来应该是心疼钱，而且还是因为自己饮酒导致的，所有很后悔、很内疚，还不好意思面对亲戚和女儿。就在患者要离开诊室时我问了一句，您有意外保险吗？

　　我说那您还是劝您父亲住院吧，这样自己基本不用花钱，而且他这个病情必须要住院。经过反复劝说后患者最终同意住院了，有时候金钱的力量就是这么巨大。

　　住院当晚患者出现了呼吸衰竭，最终花费了两万多，医疗保险保险后自费七千多元，意外保险又报销了五六千，患者最后自费了很少的一部分。

　　望着他们，自己心里也一阵后怕，如果当时他没有买意外保险，当天还会住院吗？回家后会发生什么呢？有时候医生真的也很为难，特别是当一个重病人没有钱住院时。

　　同事的父亲，年初晨练时扭伤右膝关节，住院做了关节镜手术，因为是微创手术，用了部分自费的材料，出院时自费五千多，后来意外保险报销了三四千元。

　　前面说过，2021年中国人的人均预期寿命达到78.2岁，随着寿命的延长，老龄化社会已经到来，很多地方，老年患者已经成为医院患者的主体，而别是一些独居的老人！

　　现在老年骨折患者发病率不断上升，酒驾、醉驾又多年进行严打，所以很多医院的创伤骨科，老年骨折患者占了很大一部分。

　　这类患者多数需要手术治疗，医保报销后大部分也要自费几千到几万不等，而意外保险还能够报销一大部分。

　　所以很多人群是需要这种保险，特别是高危外伤的人，比如说建筑工人、接触器械的工人、老年人、容易摔伤的人等。

　　今天写这篇文章，主要是希望大家能够知道这种保险，给自己身边需要的人，比如父母、长辈购买这种保险，有时候可能会比买礼物或给现金更有意义、更有孝心！