超全！用医保卡买商业保险你必须知道的事

　　从今年1月1月起，上海职工个人医保卡账户历年结余资金可用于购买商业医疗保险，符合条件的上海职工基本医疗保险的参保人可以在保监局批准的5家保险公司购买专项保险产品。

　　参加上海市职工基本医疗保险的参保人，可按照自愿原则，使用职工医保个人账户历年结余资金，为本人向保险公司申请购买商业医疗保险专属产品。也就是说，可购买人必须为正在每年缴费的在职职工，尚未对退休人士及一般居民开放。

　　目前，上海市已开发了“上海医保账户住院自费医疗保险”和“上海医保账户重大疾病保险”两款产品。

　　“住院自费医疗保险”产品——可对被保险人在上海市医保定点公立医院普通病房或质子、重离子医院住院治疗，所发生的合理且必需的自费部分医疗费用支出，经基本医保报销后按50%的比例进行赔付。该产品当年度保额为10万元。累计赔付金额达20万元的不再具有续保资格。

　　“重大疾病保险”产品——对被保险人经初次确诊合同所列的恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术等45种重大疾病，保险公司将按约定给付保险金。该产品提供10万、20万元两档保额可供选择。

　　符合条件的参保人一年可同时购买两款产品，但每款产品仅限一份。此外，上述两款医保卡项目专属产品均为消费型保险，不支持保费返还，保障期限为一年，经保险公司审核后可自动续保。

　　此次专属产品对投保年龄进行了放宽，两款产品的首次投保年龄范围为16周岁（含）至65周岁（含）。对于政策实施之日已满66周岁（含）的人群，只需在政策实施初期投保，首次投保年龄可以放宽至75周岁（含）。

　　其中，“住院自费医疗保险”若55周岁起连续投保可续保至终身，适用费用补偿原则，累计赔付金额已达到20万元的不再具有续保资格；“重大疾病保险”若55周岁起连续投保可续保至75周岁，已患重大疾病人员不再具有续保资格。

　　记者了解到，相对于个险渠道的市场同类产品，该两款专属产品的费率可谓相当之优惠，即使与团险价格相比依然更为便宜。从优惠幅度来说，投保年龄越小，其与市场同类产品的差价越大，也就是优惠幅度更大。

　　通过对比发现，以重大疾病保险为例，一名40周岁女性，投保保额10万的情况下，普通消费型重疾险如太平洋人寿心安怡的保费为1092元/年，而医保个人账户重疾险的保费仅为345元/年。

　　虽然专为上海市职工基本医疗保险的参保人设计，但此次试点的两款专属保险的支付方式并不仅限于医保卡余额。

　　参保人员首次购买产品时，年龄范围在16周岁（含）至65周岁（含）的，需满足个人历年医保账户余额≥首期保费；年龄已满66周岁（含）的，需满足个人历年医保账户余额≥1500元。上述作为参保人员首次投保资质条件，将有人社局进行审核。

　　首次投保后，参保人员续保时，个人账户历年结余资金足够支付当年保费的，既可使用个人账户历年结余资金，也可用现金支付;个人账户历年结余不足的，经保险公司健康评估后可用现金购买。

　　参保人可至经办保险公司营业网点或通过相关网络渠道，确认本人投保意愿并办理相关手续后，申请投保。

　　首批具有承办资格的5家保险公司分别为：中国人寿上海分公司、中国太平洋人寿上海分公司、新华人寿上海分公司、人保健康上海分公司、平安养老上海分公司。

　　我国目前现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。

　　此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。

　　由此可见，社会保险是一个在职职工最为基本的保障，仅为社会平均水平。如果高收入者想要获得进一步的养老和医疗保障，则需要通过商业保险来补足。