智能存款加速退场 银行揽储新招迭出

　　张家口银行日前发出通知称，该行将于5月15日清盘并停售智能存款产品。中国证券报记者发现，多家银行的智能存款业务显示额度已满或售罄。同时，也有银行通过缩短计息周期、推出“拼团”存款活动等揽客。业内人士认为，揽储手段花样翻新则反映了银行负债难的现状，商业银行揽储压力将长期存在。

　　智能存款难觅踪影

　　有储户反映，日前收到了张家口银行智能存款即将清盘的短信。记者致电张家口银行核实了这一消息，据客服人员介绍，张家口银行向所有智能存款储户发送了短信，智能存款将于5月15日清盘并停售，在此之前储户仍可按原定利率将存款取出；5月15日之后，将按照0.42%的活期利率计算。

　　廊坊银行此前发布公告称，从4月29日对“生活无忧3号”(已经停售)存量存款产品利率按照活期存款基准利率0.35%执行。该产品也是靠档计息的智能存款产品。

　　业内人士称，智能存款具有低起存点、保本保息、随存随取的特点，提前支取靠档计息，利率与理财产品相去不远。自近两年走入人们视野以来，智能存款颇受储户欢迎，发行机构大多为中小银行，其中以民营银行最为积极。

　　央行此前下发的《关于加强存款利率管理的通知》要求，各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。受此影响，作为风靡一时的揽储“利器”，智能存款目前已难觅踪影。记者查询发现，多家银行的智能存款业务显示额度已满或售罄。多款在售的产品则显示，若提前支取则按照当日挂牌活期利率计息。

　　华泰证券固定收益首席分析师张继强表示，2018年下半年，随着银行同业负债占比监管趋严，一些民营银行通过发行定期存款提前支取靠档计息等存款“创新”产品大力揽存。靠档计息等创新产品和结构性存款打破了传统金融的“流动性、安全性、收益性”的不可能三角。长期来看存款成本持续刚性，不利于降低资产端信贷利率，引导资金流向实体企业激发经济活力。

　　揽储有新招

　　尽管智能存款正加速退出市场，但银行揽储又有新招出现。

　　一些银行存款缩短了计息周期，期限最短的仅为7天。例如众邦银行推出的“多邦利7天”，起投点为100元，利率为3%，满7天支取即按3%计息，不满7天按活期计息，若持有达5年，到期按照3%自动兑付本息。

　　此外，也有银行推出了存款“拼团”活动，人数越多、利率越高。上海银行的活动信息显示，1万元起存的三年期存款，1人团、3人团和5人团的利率分别为3.3%、3.68%和3.88%。

　　分析人士指出，智能存款的出现一度被认为是中小银行缓解揽储压力的一大创新，而揽储手段花样翻新则反映了银行负债难的现状。商业银行揽储压力将长期存在，尤其是民营银行，成立时间不长，在知名度和网点上都没有优势。

　　兴业研究认为，“拉存款”要么靠长期耕耘，积累一批有效的企业、零售客户，要么依靠价格优势，吸引一批对价格敏感的客群。在当前监管导向下，未来粗暴的“存款大战”推进更加困难，机构扩充一般性存款更应久久为功。在政策层面，一是放开民营银行等新设银行在同业负债额度、物理网点设立的限制，合理增加存款的来源；二是提升存款和同业负债的可替代性，如放松区域银行流动性监管(LMR)指标限制，扩大对一般存款的认定，优化相关指标的权重；三是建立金融企业债券发行绿色通道，鼓励金融机构在低成本时期补充长期稳定的负债。